TAEG : définition, frais inclus et comparaison des offres

Le TAEG (taux annuel effectif global) exprime le coût total d’un crédit sous la forme d’un pourcentage annuel : il comprend les intérêts et les autres coûts imposés pour obtenir le crédit, comme des frais de dossier ou une assurance obligatoire. C’est le chiffre qui permet de comparer des offres entre elles, à condition qu’elles portent sur le même montant et la même durée. Ce guide explique ce que le TAEG contient, en quoi il diffère du taux débiteur, comment il se comporte avec un taux fixe ou variable, et ce qu’un écart de quelques points représente en euros.

L’essentiel

Le TAEG inclut les intérêts et tous les coûts du crédit connus du prêteur ; le taux débiteur ne mesure que les intérêts.
Le prêteur ne peut pas facturer de frais qui ne figurent pas dans le TAEG, sauf ceux que la loi exclut (retard de paiement, indemnité de remploi…).
Comparez toujours deux offres à montant et durée identiques, en regardant le TAEG et le montant total à rembourser.

Ce que dit la loi : la définition du TAEG

Le Code de droit économique (livre I, article I.9, 42°) définit le taux annuel effectif global comme le taux qui exprime l’équivalence, sur une base annuelle, entre ce que le prêteur verse et tout ce que l’emprunteur rembourse, y compris le coût total du crédit. Autrement dit, c’est le taux d’intérêt unique qui, appliqué à l’argent réellement reçu, reproduit l’ensemble de vos paiements. Sa méthode de calcul est fixée par arrêté royal.

Le TAEG apparaît à plusieurs étapes : dans la publicité (avec un exemple représentatif), dans la fiche d’information précontractuelle remise avant la signature (formulaire SECCI pour le crédit à la consommation) et dans le contrat.

Ce que le TAEG inclut, et ce qu’il laisse de côté

Le « coût total du crédit pour le consommateur » (article I.9, 41°) regroupe tous les coûts liés au contrat que vous devez payer et que le prêteur connaît, à l’exception des frais de notaire. Il comprend notamment :

les intérêts débiteurs ;
la rémunération d’un intermédiaire de crédit ;
les taxes ;
les frais d’enquête, de dossier, de consultation de fichiers, de gestion ou d’encaissement ;
les primes d’assurance et autres services accessoires, lorsqu’ils sont obligatoires pour obtenir le crédit ou pour l’obtenir aux conditions annoncées ;
les frais d’un compte imposé pour obtenir le crédit ;
pour un crédit immobilier : les frais d’expertise obligatoire et les frais de sûretés.

Ne figurent pas dans le TAEG :

les frais et indemnités dus si vous ne respectez pas le contrat (retard ou défaut de paiement) ;
les frais liés à l’achat du bien lui-même, autres que son prix ;
les frais d’enregistrement et de transcription lors de l’achat d’un bien immobilier ;
l’indemnité de remploi due en cas de remboursement anticipé.

Une assurance facultative n’entre pas non plus dans le TAEG. Si un taux réduit est lié à une assurance ou à un compte, demandez le TAEG avec et sans cette condition : c’est la seule façon de voir ce qu’elle coûte réellement.

Taux débiteur ou TAEG : quelle différence ?

Le taux débiteur (article I.9, 44°) est le taux d’intérêt appliqué au capital emprunté. Il sert à calculer les intérêts, donc la mensualité. Le TAEG y ajoute les autres coûts. Sans aucun frais, les deux taux sont identiques ; dès qu’un frais s’ajoute, le TAEG devient plus élevé.

Exemple. Pour 10 000 € sur 48 mois, une offre affiche un taux débiteur de 5,5 % et prévoit 200 € de frais de dossier. La mensualité est de 231,95 €. Comme vous recevez en pratique 9 800 € (10 000 € moins les frais) pour rembourser 11 133,60 €, le TAEG atteint environ 6,6 %. Une offre à taux débiteur de 6,2 % sans frais serait donc moins chère que celle-ci, malgré un taux affiché plus haut.

Hypothèses (calcul du 25/09/2026) : taux et frais hypothétiques, pas des offres réelles ; taux mensuel équivalent = (1 + taux annuel)^1/12 − 1 ; TAEG obtenu en égalisant 9 800 € et la valeur actualisée des 48 mensualités.

Taux fixe ou taux variable

Crédit à la consommation

Le contrat précise si le taux débiteur est fixe ou variable (article VII.86). Pour un prêt à tempérament ou une vente à tempérament, la loi n’admet la variation du taux que dans des cas strictement encadrés : en pratique, le taux reste le même du début à la fin et la mensualité ne change pas. Une ouverture de crédit (réserve d’argent, carte de crédit à remboursement étalé) peut avoir un taux variable.

Crédit hypothécaire

Le crédit hypothécaire peut être à taux fixe, ou à taux variable selon des règles précises (article VII.143) :

le taux ne peut varier qu’à l’expiration de périodes fixées dans le contrat, d’au moins un an ;
il suit, à la hausse comme à la baisse, un indice de référence choisi dans une liste fixée par arrêté royal, dont les valeurs sont publiées par le SPF Économie ;
le contrat fixe un écart maximal de variation par rapport au taux initial, et la hausse possible ne peut pas dépasser la baisse possible ;
si la première période dure moins de trois ans, le taux ne peut pas augmenter de plus d’un point la deuxième année ni de plus de deux points la troisième année par rapport au taux initial ;
vous êtes informé de la modification du taux, et le cas échéant du nouveau montant des mensualités, sur un support durable.

Avec un taux variable, le TAEG indiqué au départ repose sur une hypothèse : le coût final dépendra de l’évolution de l’indice.

Comparer deux offres : ce que représente un écart de TAEG

Exemple : vous empruntez 10 000 € sur 48 mois et recevez deux propositions. Les TAEG sont des hypothèses retenues pour l’illustration, pas des offres réelles.

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

TAEG	Mensualité	Coût du crédit
5,9 %	233,69 €	1 217,12 €
8,9 %	246,75 €	1 844,00 €

Hypothèses (calcul du 25/09/2026) : 10 000 € empruntés, 48 mensualités constantes, TAEG hypothétiques de 5,9 % et 8,9 %, aucun autre frais. Taux mensuel équivalent = (1 + TAEG)^1/12 − 1. Mensualité = capital × taux mensuel ÷ (1 − (1 + taux mensuel)⁻⁴⁸). Montants totaux à rembourser : 11 217,12 € et 11 844,00 €.

Trois points de TAEG ne changent la mensualité que de 13,06 €, mais le coût du crédit de 626,88 € sur quatre ans. C’est pourquoi il faut regarder le montant total à rembourser, et pas seulement la mensualité.

Avant de signer, vous inscrivez vous-même sur le contrat la mention « Lu et approuvé pour … euros » avec le montant total dû (article VII.78) : vérifiez qu’il correspond au chiffre que vous avez comparé.

Pour tester votre propre montant et votre durée, Express Finance, courtier en crédit, propose un simulateur de prêt personnel (lien commercial).

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Estimation indicative. L’octroi dépend de l’analyse de votre dossier.

L’exemple représentatif dans la publicité

Toute publicité qui mentionne un taux ou un chiffre lié au coût d’un crédit à la consommation doit donner, de façon claire et apparente (article VII.64) :

le taux débiteur, fixe ou variable, et les frais compris dans le coût total ;
le montant du crédit ;
le TAEG ;
la durée du contrat ;
pour une vente à tempérament, le prix au comptant et l’acompte éventuel ;
le cas échéant, le montant total dû et les termes de paiement.

Ces informations sont présentées sous la forme d’un exemple représentatif, fondé sur un montant de crédit moyen représentatif des offres du prêteur ; un exemple distinct est requis pour chaque type de crédit. La publicité doit aussi porter la mention « Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent. ».

L’exemple représentatif n’est pas votre offre : votre TAEG dépendra de votre montant, de votre durée et de l’analyse de votre dossier. Il sert à situer le prêteur, pas à calculer votre budget.

Liste de contrôle avant de comparer

Même montant et même durée pour toutes les offres.
TAEG, mensualité et montant total à rembourser relevés pour chacune.
Taux fixe ou variable ; pour un taux variable, indice de référence et écart maximal.
Assurances ou compte exigés : sont-ils bien inclus dans le TAEG ?
Frais hors TAEG : indemnité de remploi, frais de retard.
Fiche SECCI reçue avant la signature, et montant de la mention « Lu et approuvé » vérifié.

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