Le montant que vous pouvez emprunter dépend surtout de la mensualité que votre budget peut supporter pendant toute la durée du crédit, puis du TAEG et de la durée. En Belgique, la loi ne fixe pas de pourcentage maximum de revenus à consacrer à un crédit à la consommation : c’est le prêteur qui doit évaluer votre solvabilité, au cas par cas, et consulter la Centrale des crédits de la Banque nationale avant de conclure.
Concrètement : calculez ce qu’il vous reste chaque mois après vos charges, gardez une marge pour les imprévus, puis convertissez cette mensualité en montant empruntable avec le tableau ci-dessous.
Ce que le prêteur vérifie avant d’accepter
Le Code de droit économique (livre VII) encadre l’analyse de votre demande :
- Un questionnaire obligatoire (article VII.69) : le prêteur ou l’intermédiaire vous interroge au moins sur le but du crédit, vos revenus, vos personnes à charge et vos engagements financiers en cours, dont le nombre et le montant de vos crédits. Vous devez répondre de manière exacte et complète.
- Une évaluation rigoureuse de la solvabilité (article VII.77) : avant de signer, le prêteur doit vérifier que vous serez en mesure de rembourser. Il est tenu de consulter la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale de Belgique.
- Un refus imposé dans certains cas : si la Centrale mentionne des impayés non remboursés de plus de 1 000 € sur un crédit à la consommation, le prêteur ne peut pas conclure un nouveau contrat (article VII.77, § 2).
- Le crédit le mieux adapté (article VII.75) : le prêteur et l’intermédiaire doivent rechercher le type et le montant de crédit adaptés à votre situation financière et au but du crédit, pas le montant le plus élevé possible.
Chaque prêteur applique ensuite ses propres critères internes (niveau et stabilité des revenus, part des revenus déjà consacrée à des crédits, montant qui reste pour vivre). Ces critères varient d’un établissement à l’autre et ne sont pas publiés de façon uniforme : aucun simulateur ne peut garantir qu’un montant sera accepté.
Calculer votre capacité de remboursement en 4 étapes
- Additionnez vos revenus nets mensuels réguliers : salaire net, allocations, pension, revenus de remplacement. Ne comptez pas les primes exceptionnelles ou incertaines.
- Retirez vos charges fixes : loyer ou crédit hypothécaire, mensualités des crédits en cours, énergie, eau, assurances, téléphone et internet, frais de garde ou de scolarité, pensions alimentaires.
- Retirez vos dépenses courantes : alimentation, transport, santé, habillement. Le solde obtenu est votre « reste à vivre » disponible.
- Gardez une réserve pour les imprévus (réparation, facture annuelle, baisse de revenus). La mensualité que vous retenez doit rester payable si l’un de ces imprévus survient.
Exemple de raisonnement
Un ménage perçoit 2 400 € nets par mois. Ses charges fixes s’élèvent à 1 100 € et ses dépenses courantes à 700 €. Il lui reste 600 € par mois. Il décide de garder 350 € de réserve et de limiter sa mensualité à 250 €.
Avec un TAEG hypothétique de 7 % (hypothèse de calcul du 25/09/2026, ce n’est pas une offre), 250 € par mois pendant 48 mois correspondent à un emprunt d’environ 10 483 €. Le montant total remboursé est de 12 000 €, soit un coût du crédit d’environ 1 516 €.
Pour voir comment chaque mensualité se répartit entre capital et intérêts, vous pouvez consulter un tableau d’amortissement commenté pour un crédit à mensualités fixes.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Montant empruntable selon la mensualité et la durée
Ce tableau indique le capital qu’une mensualité fixe permet de rembourser, sur 36 ou 60 mois, avec le même TAEG hypothétique de 7 %.
| Mensualité | 36 mois | 60 mois |
|---|---|---|
| 100 € | non autorisé* | non autorisé* |
| 150 € | 4 873 € | non autorisé* |
| 200 € | 6 497 € | 10 152 € |
| 250 € | 8 122 € | 12 690 € |
| 300 € | 9 746 € | 15 228 € |
| 400 € | 12 995 € | 20 304 € |
| 500 € | 16 244 € | 25 380 € |
* La durée dépasse le maximum légal pour le montant obtenu (voir le tableau des durées plus bas). Par exemple, 100 € sur 36 mois donneraient environ 3 248 €, un montant limité à 30 mois de remboursement.
Hypothèses (calcul du 25/09/2026) : TAEG hypothétique de 7 % pour toutes les lignes, sans frais supplémentaires, mensualités constantes. Taux mensuel équivalent : (1 + 7 %)1/12 − 1, soit environ 0,5654 %. Capital = mensualité × (1 − (1 + taux mensuel)−nombre de mois) ÷ taux mensuel, arrondi à l’euro inférieur. Le TAEG réel dépend du prêteur, du montant, de la durée et de votre dossier.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent. Allonger la durée augmente le montant empruntable, mais aussi le coût total : 250 € pendant 60 mois, c’est 15 000 € remboursés pour environ 12 690 € empruntés.
Les durées maximales fixées par la loi
Pour un prêt à tempérament, la durée de remboursement est plafonnée selon le montant emprunté. C’est souvent elle, plus que le taux, qui limite le montant accessible avec une petite mensualité.
| Montant emprunté | Durée maximale |
|---|---|
| 200 à 500 € | 18 mois |
| 501 à 2 500 € | 24 mois |
| 2 501 à 3 700 € | 30 mois |
| 3 701 à 5 600 € | 36 mois |
| 5 601 à 7 500 € | 42 mois |
| 7 501 à 10 000 € | 48 mois |
| 10 001 à 15 000 € | 60 mois |
| 15 001 à 20 000 € | 84 mois |
| 20 001 à 37 000 € | 120 mois |
| Plus de 37 000 € | 240 mois |
Source : Wikifin (FSMA), « Le prêt à tempérament », mise à jour du 12/02/2026, consulté le 25/09/2026.
Ce qui fait varier le montant accessible
- Les crédits en cours : leurs mensualités réduisent directement votre marge et figurent dans la Centrale des crédits.
- La régularité des revenus : le prêteur regarde si vos revenus sont stables dans le temps ; un revenu variable ou récent peut être pris en compte avec plus de prudence.
- La composition du ménage : le nombre de personnes à charge augmente les dépenses courantes prises en compte.
- Un co-emprunteur : emprunter à deux additionne les revenus pris en compte, mais les emprunteurs s’engagent en général solidairement : chacun peut alors être tenu de rembourser la totalité de la dette.
- Le type de crédit : un prêt lié à un achat précis (crédit voiture, prêt travaux, crédit énergie) peut avoir d’autres conditions qu’un prêt sans objectif défini.
Préparer votre demande
- Rassemblez vos preuves de revenus (fiches de paie, attestation d’allocations ou de pension, dernier avertissement-extrait de rôle).
- Listez vos crédits en cours et leurs mensualités. Vous pouvez consulter gratuitement vos données à la Centrale des crédits de la Banque nationale.
- Comparez les offres à montant et durée identiques, à l’aide du TAEG et du montant total à rembourser indiqués dans la fiche d’information standardisée (formulaire SECCI) que le prêteur doit vous remettre.
- Choisissez la durée la plus courte compatible avec votre budget : la mensualité est plus élevée, mais le coût total plus faible.
Pour comprendre le fonctionnement du prêt à tempérament, ses coûts et les étapes d’une demande, consultez notre page prêt personnel en Belgique.
Si vos charges dépassent déjà vos revenus ou si vous avez du retard dans vos remboursements, un nouveau crédit aggraverait la situation. Adressez-vous au CPAS de votre commune ou à un service de médiation de dettes agréé.
Estimer votre mensualité
Vous avez fixé votre mensualité maximale ? Express Finance, courtier en crédit, propose un simulateur et un formulaire de demande de prêt personnel en ligne (lien commercial).
Estimation indicative. L’octroi dépend de l’analyse de votre dossier.
Sources
Consultées le 25/09/2026.
- Code de droit économique, livre VII (texte coordonné publié au Moniteur belge) : articles VII.69 (questionnaire), VII.75 (crédit le mieux adapté) et VII.77 (évaluation de la solvabilité, consultation de la Centrale, impayés de plus de 1 000 €).
- Banque nationale de Belgique – Centrale des crédits aux particuliers : contenu du registre, consultation par les prêteurs et par vous-même.
- Wikifin (FSMA) – Le prêt à tempérament (mise à jour du 12/02/2026) : durées maximales selon le montant.
- Wikifin (FSMA) – De quelle protection bénéficie l’emprunteur ? (10/02/2026) : capacité de remboursement, formulaire SECCI.