Regrouper ses crédits, c’est souscrire un nouveau crédit qui rembourse les crédits en cours. Il ne reste qu’une mensualité, souvent plus basse. Mais cette baisse vient presque toujours d’une durée plus longue : le coût total augmente. Cette page résume les points à vérifier avant de décider.
Ce qu’est un regroupement de crédits
Un prêteur accorde un nouveau crédit dont le montant sert à solder un ou plusieurs contrats existants (prêt auto, prêt personnel, ouverture de crédit, parfois un crédit hypothécaire). Les anciens contrats sont clôturés ; seul le nouveau subsiste.
En Belgique, le nouveau contrat relève du Livre VII du Code de droit économique :
- sans hypothèque : règles du crédit à la consommation ;
- avec hypothèque sur un bien immobilier : règles du crédit hypothécaire (acte notarié, frais d’inscription hypothécaire).
La loi interdit la publicité axée sur l’incitation au regroupement ou à la centralisation des crédits en cours (articles VII.65 et VII.123 du Code de droit économique). Cette page est une information générale, pas une recommandation.
Pourquoi la mensualité baisse mais le coût total monte
Exemple calculé le 26/09/2026. Les taux et durées sont des hypothèses, pas des offres. Formule de l’annuité constante, taux mensuel = taux annuel / 12.
| Crédit en cours | Solde / taux | Mensualité |
|---|---|---|
| Prêt auto, 36 mois restants | 12 000 € / 6 % | 365,06 € |
| Prêt personnel, 24 mois | 6 000 € / 8 % | 271,36 € |
| Prêt travaux, 18 mois | 3 000 € / 9 % | 178,79 € |
| Total | 21 000 € | 815,22 € |
Sans rien changer, ces trois crédits coûtent encore 22 873,28 € au total (1 873,28 € d’intérêts).
Hypothèse de regroupement : un nouveau crédit de 21 210 € (21 000 € de soldes + 210 € d’indemnités de remboursement anticipé à 1 %) au taux de 7 %, sans frais de dossier.
| Durée | Mensualité | Coût total |
|---|---|---|
| 60 mois | 419,98 € | 25 199,01 € |
| 72 mois | 361,61 € | 26 035,88 € |
| 84 mois | 320,12 € | 26 889,72 € |
Sur 72 mois, la mensualité passe de 815,22 € à 361,61 €, mais le total remboursé augmente de 3 162,60 €. Plus la durée est longue, plus l’écart grandit.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Les frais à additionner
- Indemnité de remboursement anticipé des crédits soldés. Crédit à la consommation : au maximum 1 % du capital remboursé s’il reste plus d’un an, 0,5 % sinon, et aucune indemnité pour une ouverture de crédit (article VII.97). Crédit hypothécaire : au maximum trois mois d’intérêt sur le capital remboursé (article VII.147/12).
- Frais de dossier éventuels du nouveau crédit.
- Frais d’hypothèque si le nouveau crédit est garanti par un bien : acte notarié, droits d’enregistrement, inscription hypothécaire.
- Assurances éventuellement demandées (solde restant dû, par exemple).
Comparez le taux et le TAEG du nouveau contrat, mais surtout le coût total restant avant et après.
Ce que le prêteur ou l’intermédiaire doit vous fournir
- Une information personnalisée, avant de vous engager, pour comparer les offres : formulaire standardisé pour le crédit à la consommation (article VII.70), formulaire ESIS pour le crédit hypothécaire (article VII.127).
- Des explications adaptées sur le contrat proposé (article VII.129 pour le crédit hypothécaire).
- La recherche du type et du montant de crédit les mieux adaptés à votre situation financière et au but du crédit (article VII.75).
Le prêteur consulte aussi la Centrale des crédits aux particuliers de la BNB : les crédits en cours et les éventuels retards y sont enregistrés.
Points d’attention avant de décider
- Demandez le coût total du nouveau crédit et comparez-le au coût restant de vos crédits actuels.
- Vérifiez que tous les anciens contrats sont réellement clôturés (une ouverture de crédit remboursée mais non résiliée reste utilisable).
- Méfiez-vous d’un regroupement qui ajoute une somme supplémentaire « pour un projet » : c’est un nouvel endettement.
- Une hypothèque met votre logement en garantie.
- Une demande peut être refusée : voir les motifs de refus d’un crédit.
Si vous avez déjà des difficultés de remboursement
Un nouveau crédit n’est pas la seule piste, ni souvent la meilleure. Autres possibilités :
- Contacter le prêteur rapidement pour demander un plan d’apurement ou un report.
- Médiation de dettes amiable : auprès d’un service agréé (CPAS ou service de médiation agréé par la Région).
- Règlement collectif de dettes : procédure judiciaire, sur requête au tribunal du travail, pour les personnes qui ne peuvent plus faire face durablement à leurs dettes.
Portails d’information : SPF Économie (médiation de dettes), Observatoire du Crédit et de l’Endettement (Wallonie), Centre d’Appui aux services de médiation de dettes (Bruxelles). Liens dans les sources ci-dessous.
Sources
Consultées le 26/09/2026.
- SPF Économie – Code de droit économique, Livre VII (version consolidée du Moniteur belge au 24/09/2026) : articles VII.64 (message « Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent. »), VII.65 et VII.123 (publicité), VII.70, VII.75, VII.97, VII.127, VII.129 et VII.147/12.
- SPF Économie – Médiation de dettes.
- BNB – Centrales des crédits.
- Wikifin (FSMA) – Combien coûte un crédit ? Le TAEG.
- Observatoire du Crédit et de l’Endettement (Wallonie).
- Centre d’Appui aux services de médiation de dettes (Bruxelles).